Spotřebitelský úvěr nebo americkou hypotéku
Pod pojmem hypotéka mají spotřebitelé vžitý úvěr, který je určen k investici do bydlení. Už více než rok však tato vazba neplatí. Americkou hypotéku může klient banky využít v podstatě na cokoliv – podmínkou však je, aby k zajištění úvěru využil nemovitost určenou k bydlení. Zkolaudovaná, pojištěná nemovitost se musí nacházet na území České republiky a musí být ve vlastnictví žadatele o hypotéku.
Jak se orientovat v nabídce?
Vyznat se v nabídce bank není u tohoto produktu snadné, neboť podobná půjčka se skrývá pod řadou různých názvů. Podobný či stejný princip jako americká hypotéka má například hypoteční úvěr jištěný nemovitostí, neúčelový spotřebitelský úvěr jištěný nemovitostí nebo hypoteční úvěr na družstevní bydlení.
Získanou půjčku je možné využít třeba na koupi luxusní dovolené nebo nového auta. I pokud máte zodpovědnější přístup k zadlužování, můžete se ocitnout v situaci, že se vám bude americká hypotéka hodit. Klasickým příkladem jejího využití je koupě užívacího práva k družstevnímu bytu nebo vypořádání společného jmění manželů v případě rozvodu.
Svou neúčelovostí se americká hypotéka podobá spíše klasickému spotřebitelskému úvěru. Odlišností je například vysoký maximální limit půjčky či dlouhá splatnost úvěru. Minimální výše úvěru se u americké hypotéky pohybuje mezi 150 – 200 tisíci korunami.
Maximální hranice častokrát není vůbec omezena a odvíjí se od bonity klienta a odhadní ceny zástavní nemovitosti. Hypoteční banka půjčí klientům „z ulice“ až 1 milion korun, ovšem pokud se jedná o dlouholetého klienta, který v bance čerpá úvěr a řádně ho splácí, zvedá se tato hranice až na 5 milionů korun. Raiffeisenbank má horní hranici dokonce 30 milionů korun.
| Neúčelový úvěr jištěný nemovitostí u vybraných bank
|
|||||
| Banka | Název produktu | Splatnost | Minimální výše úvěru | Maximální výše úvěru | Orientační úroková sazba |
| ČSOB | Americká hypotéka | 3 – 20 let | 200 000 Kč | individuální | 6,6%* |
| Česká spořitelna | Spotřebitelský hypoteční úvěr | 15 let | 150 000 Kč | individuální | 6,8 %** |
| Komerční banka | Úvěr Garant | 10 let | 200 000 Kč | 1 000 000 Kč | 8,9 %*** |
| Hypoteční banka | Americká hypotéka | 3 – 20 let | 200 000 Kč | 1 000 000 Kč**** | od 6,1 %* |
| HVB Bank | Majordomus Speciál | 5 – 15 let | 400 000 Kč | 5 000 000 Kč | individuální |
| Raiffeisenbank | Americká hypotéka Univerzál | 1 – 20 let | 150 000 Kč | 30 000 000 Kč | 6,53 %* |
| Živnostenská banka | Hypoteční úvěr neúčelový | 1 – 20 let | 200 000 Kč | individuální | od 6,3 %* |
* při fixaci úrokové sazby na 5 let
** garantováno po celou dobu splácení
*** při splatnosti úvěru 10 let
**** až 5 000 000 Kč pro vybrané klienty
Splatnost americké hypotéky se vzhledem k výši úvěru pohybuje stejně jako u klasické hypotéky spíše v řádu desítek let. Většina bank svým klientům nabízí možnost splácet úvěr až 20 let. Výjimkou je úvěr Garant od Komerční banky, který musí být zaplacen do deseti let.
Úroková sazba
Také úroková sazba je u americké hypotéky něco mezi spotřebitelským úvěrem a klasickou hypotékou určenou na bydlení. Úroková sazba je vyšší než u klasické hypotéky a nižší než u běžného spotřebitelského úvěru. Minimální úroková sazba se pohybuje v závislosti na délce fixace mezi 6 – 7 procenty ročně.
Narozdíl od hypoték, které můžete získat až do výše rovnající se 100 procentům ceny zastavené nemovitosti, u americké hypotéky vám banky obvykle půjčí maximálně 70 % ceny.
Tím, že se nejedná o klasickou hypotéku, ovšem přijdete o některé výhody, které jsou určeny jen žadatelům o účelovou hypotéku směřovanou na bydlení. Nemůžete tedy počítat ani s daňovým odpočtem úroků od základu daně z příjmu, ani zažádat o poskytnutí státního příspěvku k hypotečnímu úvěru pro mladší 36 let.
Pokud se rozhodnete pro americkou hypotéku místo pro spotřebitelský úvěr, musíte se připravit také na vyšší poplatky. Cena schválení úvěru se pohybuje v řádech tisíců, několik tisíc korun vám odčerpá i zjištění odhadní ceny nemovitosti. Další poplatek se váže k vedení účtu – ten se pohybuje mezi 100 – 250 korunami měsíčně
