Kdy se vyplatí leasing

Z pohledu leasingové společnosti je tento postup přece jen méně rizikový, protože vozidlo vlastní až do doby jeho úplného zaplacení. Projevuje se to mj. tím, že výše akontace, od níž žadatel o leasing nemusí dokládat své příjmy, je nižší (např. u ČSOB Leasingu již od 10 %) než u spotřebitelského úvěru.

Tiskové odbory pěti leasingových společností sdělily, že administrativní postup vyřízení leasingu i úvěru je obdobný a šance téhož zákazníka získat spotřebitelský úvěr nebo leasing jsou v podstatě stejné. Ovšem praktické zkušenosti několika oslovených prodejců vozidel hovoří o tom, že získání spotřebitelského leasingu bývá přece jen o něco snazší. Zejména jedná-li se o nového zákazníka, který chce pro nákup vozidla použít jen minimum svých vlastních finančních prostředků.

Poněkud v rozporu s všeobecným názorem, že pro soukromé osoby je spotřebitelský úvěr vždy výhodnější než leasing, jsou údaje získané od tiskových odborů bank, leasingových a splátkových společností. Při leasingovém financování pořízení konkrétního vozidla vycházejí měsíční splátky včetně povinného ručení a havarijního pojištění většinou nižší než splátky spotřebitelského úvěru.

Příklad

Spotřebitelský leasing nebo úvěr na pořízení nového vozu Škoda Fabia Classic 1,2 47 kW s autorádiem, klimatizací, airbagem spolujezdce a centrálním zamykáním. Katalogová pořizovací cena: 330 700 Kč. Akontace u leasingu, resp. vlastní prostředky u úvěru variantně: 0 % a 30 % pořizovací ceny. Doba splatnosti: 60 měsíců. Do splátek je zahrnuto povinné ručení a havarijní pojištění s 10% spoluúčastí.

*1) Spotřebitelský leasing ŠkoFIN v rámci jarní akce.
*2) Spotřebitelský úvěr CCB Finance v rámci akční nabídky u vybraných dealerů.
*3) Splátka obsahuje povinné ručení, náklady na havarijní pojištění a navíc pojištění proti neschopnosti splácet úvěr. Vozidlo není předmětem zástavy, TP má v držení zákazník.
*4) U bank splátka obsahuje rozpočítaný poplatek za schválení úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, náklady na povinné ručení a havarijní pojištění. Vozidlo není předmětem zástavy, TP má v držení zákazník.

Podle čeho srovnávat?

Při racionálním výběru jakéhokoliv finančního produktu je třeba zejména zajistit, aby bylo srovnáváno srovnatelné. Hodnotit výhodnost úvěrových produktů např. jen podle úrokové sazby, navýšení, celkové zaplacené částky nebo výše měsíční splátky může být zavádějící. Úroková sazba uváděná v prospektech s tou dosažitelnou v praxi často příliš nekoresponduje, hodnocení podle navýšení nebo celkové zaplacené částky nezohledňuje dobu úhrady nákladů na úvěr a měsíční splátka často nezahrnuje poplatky za vyřízení úvěru atd.

Údaj, který by měl všechny tyto vlivy zohlednit a umožnit objektivní srovnání, je roční procentní sazba nákladů (RPSN). Bohužel bez podrobné znalosti všech výchozích parametrů, které byly při výpočtu RPSN použity, prakticky nelze tento výpočet spolehlivě ověřit. Výše uvedená tabulka měla v jednotlivých řádcích původně obsahovat i RPSN, ale nakonec jsem tento údaj raději vypustil, protože mi tentokrát připadal vyloženě matoucí.

Nemohu se zbavit dojmu, že přestože pro výpočet RPSN existují jednotná pravidla, každý do výpočtu zahrne něco jiného. Jinak by nemohla nastat situace, kdy u dvou identických úvěrů (stejná výše, stejné poplatky, stejná doba a způsob splácení atd.) je u nižší měsíční splátky RPSN vyšší než u splátky vyšší. Když pak chcete výpočet ověřit a dostupné údaje sami dosadíte do oficiálního vzorce, dostanete RPSN úplně jinou.

Do tabulky proto nakonec byly uvedeny pouze výše měsíčních splátek. Pro možnost jejich přímého porovnávání do nich byly zahrnuty tytéž položky, tzn. veškeré poplatky spojené s vyřízením a správou leasingu nebo úvěru, povinné ručení a havarijní pojištění. Přesto je však třeba brát údaje uvedené v tabulce spíše jako orientační.